相互保，轻松筹，保险，都可以救人嘛？到底哪个靠谱！

相信很多朋友刷朋友圈时，都能看到不少转发的大病筹款信息。

想想也是，现代人普遍压力大，生活作息不规律，体检的时候查出结节、囊肿或者指标异常，都很常见。父母往往也到六七十岁了，正是重疾高发的年纪。

大病筹款，互助计划，保险都是应对风险的方式，很多朋友来问我，那些筹款平台、互助计划到底靠不靠谱？和保险到底有什么区别？

今天，就通过一篇文章解答大家的疑惑。

1

大病筹款，容易筹到钱吗？

在经济学里面有一个名词，叫做 “灾难性医疗支出“。

也就是说，当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出，也就是大家说的“一病回到解放前“。

在朋友圈，经常都能刷到大病筹款募捐的消息，估计大家也习以为常了。

2015 年以来，公益筹款平台雨后春笋般出现，水滴筹、轻松互助.....不胜枚举。

1. 筹款需要哪些流程？

对需要筹款的人来说，申请这些平台的流程并不复杂，只要把病情写清楚，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。

提交资料后，平台一个工作日就会审核完毕，然后就可以转发到朋友圈去筹款了。捐助的善款会先统一汇入平台账户，当项目成功后才能申请提现，有的平台会收取 2%-6% 的提现手续费。

2. 大病筹款容易吗？

华姐看到某知名平台，通过审核正在筹款的项目有近 30 个，目标金额大多在 10万 - 30万，但却没有一个是成功的，大病筹款越来越难了。

如果想筹款成功，那么一般要满足如下几点因素：

① 内容足够真实

为提高筹款的真实性，平台一般会要求上传患者的照片，这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子，看了之后总会让人心生恻隐之心；

②社交关系足够广

每个筹款项目发起时间大多只有 30 天，如果社交圈广，在短时间内被转发的次数就会越高，筹款成功的机会也就越高。

另外，华姐也了解到，部分众筹平台只要病历资料审核无误就可以申请提现，并没有实地审核机制，这就会给一些不法分子钻了空子。

总而言之，大病筹款是走投无路的办法，放弃尊严，暴露隐私，到底效果好不好，可能真的看造化了。

2

什么是互助计划，靠谱吗？

除了大病筹款，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存 10 块钱，就可以获得 30 万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。

也许很多人会好奇，10 元钱就能有机会获得 30 万，那还需要买保险吗？

其实，无论从监管、还是具体保障，互助计划与保险都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：

1. 互助计划靠谱吗？

保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。

互助平台并没有对互助项目兜底，在相关条款里，华姐看到了一些无法顺利获得互助的情况，比如：

有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务

由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任

会员数量低于一定人数时，有权终止本项目 

互助计划一般都会有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种赠予行为，平台并不承诺会员能获得确定的风险保障。

2. 理赔服务不同

另外华姐发现，案件调查费用是需要患病成员个人承担，或全体成员共同分担的。

比如有些平台会要求：如果发起求助，需要提前交 2500-4000 元的调查费，且不管项目是否通过，都不会退还。而有些平台则会把这笔费用计入管理费中，由全员平摊。

为此华姐致电咨询了多家互助平台得知确有其事，对于这件事我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。

审核通过后，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示 3-7 天不等，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。

虽然对于一些有争议的案件，有些互助平台引入了类似 “陪审团“的机制，比较人性化。

但有时候人性也是不好把握的，所以理赔依然充满了不确定性，正如条款所言，不能保证加入了互助计划就一定可以获得理赔。

3. 保障成本不同

互助计划只是看起来门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。

华姐曾经也参加过一些互助计划，每个计划里面都存了 10 块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中 1-2 个平台每月都有互助事件发生，不到 2 个月，我存的钱都被扣完了。

而保险都是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才能进行销售的，所以整个产品精算体系并不相同。

4. 运营监管不同

同样很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去 2 年时间，就有数十家互助平台倒闭。

而对保险公司来说，在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。

这里需要提醒大家，的确有部分患者拿到了 10 万、20 万的互助金，相信对这些人来说，是有很大帮助的。

上面这些风险点，华姐并不是想造成大家的困扰，只是希望大家有一个全面的了解，至于要不要参加，大家自己决定就好。

3

保险是严谨的金融产品

其实保险和互助本身就是一脉相承的关系。

我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人发生疾病或者意外，保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人，本质上也是分摊风险的一种形式。

早在 17 世纪以前，海员为了防止出海遭遇风暴遇难的风险，大家会交一笔钱成立一个基金会，一旦有人遇难，家人就可以得到一笔钱维持生活，这其实就是人身保险早期的雏形。

在过去几十年很多人对保险存在一些误解，这里有销售人员的问题，也有消费者自己的问题。

值得高兴的是，越来越多的人开始认识保险、接受保险，我国已经成为全球保费规模第二的大国。

而且现在保险产品特别多，价格也并不是非常贵，无论家庭条件如何，都可以选择相应的保险获得保障。

随着银保监会对行业的有效监管，以及“保险姓保“理念的倡导，华姐对未来保险行业的发展越来越有信心，我也希望能为行业壮大，贡献自己一点微薄的力量

       不管是众筹、互助还是保险，归根结底只不过是应对风险的一种方式，并无好坏之分。

       从稳定性来看，众筹＜互助＜保险。众筹是基于人性的善意，互助是合约的约束，而保险是银保监和保险法的强监管。

     未来风险的发生具有不确定性，每个人都要为自己的选择负责。

       保险只是给那些敢于直面风险的人，送去了一份 100% 确定的安全感。

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